较好的投资与理财渠道史上最强投资理财渠道

从全球来看，中国居民连续多年的储蓄率及储蓄金额都排在世界前三，钱存银行会贬值，这是大家都知道的事实，但看我们周围的朋友，亲人，大部分还是会把钱存进银行呢？兜兜在想，大约有以下几个原因：

1.居民的投资渠道的狭窄，其中银行活期与定期是最为广泛的方式，这种方式是有共识的最省心，最安全的方式

2.居民特有的预防式储蓄文化，反映为对现实生活的担忧，50岁的老年人要为子女买房买车办婚礼，40岁的中年人要为防病养老存钱，30岁年轻人要为小孩上学教育存钱

3.居民的财商培养的落后，居民将10万元存进银行，5年以后，这10万元的购买力会下降很多，原理在于剔除房价增长的通胀率大约在6%，加上房价增长的通胀率在13%，不投资的话，银行储蓄是是跑不赢通胀的，穷人把钱存在银行，其实是在补贴富人

4.中国在教育、医疗、购房等社会保障的多个方面还不健全，增加预防式存续倾向

5.中国金融市场不完善，时不时会有暴雷、跑路、飞单、皮包公司、非法集资、民间借贷等等乱象，使部分投资者血本无归

兜兜通过实际投资分析，为大家对比分析一下各种理财投资渠道的优劣势，平衡各个方面，为大家甄选合适的理财方式。

银行活期：

收益：0.3%，10万元存一年收益为300元

门槛：无

风险：无

期限：无

参与方式：银行网点

银行定期：

收益：1.75%，10万元存一年收益为1750元

门槛：无

风险：无

期限：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年

参与方式：银行网点

购买国债：

收益：3.9%----4.22%，10万元存一年收益为3900----4220元

门槛：无

风险：无

期限：3年、5年

参与方式：银行手机客户端APP或者银行网点

注：投资6个月内支取，没有利息收益，扣1%手续费（凭证式）；每年3月到11月的各个月的10号发行

货币基金：

收益：4.2%，10万元存一年收益为4200元

门槛：无

风险：无

期限：无

参与方式：基金公司官网或网上代销渠道（支付宝蚂蚁财富、微信理财通等）

银行理财：

收益：5.1%----5.5%，10万元存一年收益为5100----5500元

门槛：无、5万、10万、30万、100万、500万

风险：非保本浮动收益（实际上各银行均保本足额兑付，保本保息的收益在4.5%左右）

期限：3个月、6个月、1年

参与方式：银行手机客户端APP或者银行网点

注：一般无法提前退出支取；利率变化较快，无法长投锁定利润；

保险理财：

收益：5.5%，10万元存一年收益为5500元

门槛：无或5万、10万

风险：无

期限：6个月、1年、3年

参与方式：保险公司官网或网上代销渠道

注：泛指万能险、连投险、分红险等；可能达不到预期收益，但一般会保证2.5%的实际收益；部分产品保障身故后本金的130%；退保手续费较高，2%左右

网贷理财

收益：8-12%，10万元存一年收益为8000-12000元

门槛：无

风险：平台跑路或清算

期限：1/3/6/9/12月、1/2/3/5年

参与方式：网贷公司官网或手机客户端APP

权益基金：

收益：-20到20%，10万元存一年收益为-20000到20000元

门槛：无

风险：无

期限：无

参与方式：基金公司官网或网上代销渠道（支付宝蚂蚁财富、微信理财通等）

能力：了解基金经理过往业绩，基金运行周期，及宏观分析

注：含股票型、混合型、指数型、ETF、LOF等；

股票

收益：-20%-20%，10万元存一年收益为-20000-20000元

门槛：无

风险：股市持续低迷

期限：无

参与方式：券商开户

能力：会基本面分析，技术分析，了解大盘运行周期

信托理财：

收益：7-12%，10万元存一年收益为7000-12000元

门槛：100万

风险：非保本浮动收益（不参与清算，保本）

期限：1到3年

参与方式：持牌信托公司的财富中心或银行代销

私募理财

收益：7-12%，10万元存一年收益为7000-12000元

门槛：100万（金融资产不低于300万，近三年年收入不低于50万）

风险：非保本浮动收益（不参与清算，保本）

期限：1到5年的封闭期

参与方式：持牌信托公司的财富中心或银行代销

黄金：

收益：长期看近似国债收益率

门槛：无

风险：黄金价格下行，通胀不及预期

期限：长期

参与方式：上海黄金交易所、部分银行与金银首饰实体店

能力：长期投资需了解黄金价格运行周期，短期投资关注黄金全球24小时的报价变化

注：购买金砖或金条，确认为金融投资性产品，饰品性黄金工艺品与金条不具备投资保值价值

投资理财渠道分析

从以上对比，我们可以看出，银行活期、定期与国债是大幅跑输跑赢通货膨胀的，银行理财、保险理财与通货膨胀持平，网贷理财、信托、私募大幅跑赢通过膨胀，如果有时间有精力，可适当配置股票、基金等权益类产品，有突破收益天花板的希望

当然还有其他很多类型的投资，如原油、期货、企业债、虚拟币、钻石、邮票、艺术品及古董，但这些投资要么风险巨大，要么圈子封闭，要么专业能力要求高，不适合大众投资。另外有必要说一下房产，房产投资一直以来都是国民普遍配置的一种较为优质的资产，宏观方面来看，随着城镇化率的提高（目前看还有15%左右空间）及人口增长的放缓，房产带来的收益增速会越来越低了，目前一线城市的房价从大涨到高位横盘，甚至下跌，二三四线城市基本完成一轮补涨的情况下，投资房产的时机是不合适的，短期看，2018年会是增速的拐点，由于基数较大，很多地产公司18年会出现负增长，从房产周期看，上涨的机会大概会在2021年出现。

投资建议：

保守型理财：

银行理财与保险理财配合，博取相对的高收益；货币基金保证流动性

稳健型理财：

网贷理财保证收益率，货币基金保证流动性

积极型理财

网贷/私募/信托理财保证收益率，适当波段参与股市与基金

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