温州银行理财安全银行理财新规对温州市民理

最近一段时间，金融圈最火热的话题无非是资管新规，日前，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》（下称“理财新规”），对银行理财业务作出很多新的规定。

此次理财新规中，对银行理财产品做了相关细化，要求其打破刚兑、去资金池、净值化。而对于普通投资者来说，理财新规中最重要的一个变化莫过于：将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。那么，银行理财新规对银行理财业务以及市民产生哪些影响呢？近日，记者走访了我市多家银行。

理财门槛降低未落地银行销售仍为五万元据记者了解，银行理财产品的5万元购买门槛执行已久，高门槛在一定程度上将很多投资者阻挡在门外，尤其是年轻及低收入用户群体。

“工作5年了，扣除日常花销，攒够5万元去购买银行理财产品真的很难。”在市区单位上班的胡小姐告诉记者，“目前手里的存款还达不到银行理财产品5万元起购的门槛，手里的钱一部分进行了定存，一部分放在了货币基金等‘宝宝类’产品里，要是银行理财产品的门槛下降到1万元，对于我这种手头资金不多的投资者来说是个好消息。”

市区一国有银行工作人员认为，“新规细则降低理财门槛，降低销售起点会让更多的中低收入人群购买理财产品，让现有理财用户有更多分散投资、灵活分配资产的机会。对老百姓理财是重大利好。对于银行而言，理财产品投资门槛的降低在某种程度上增加了客户群，吸引了一批资金规模较小的客户回流到银行来，也有利于我们销售，但门槛的降低，也意味着行业竞争更加激烈了。

不过，记者走访发现，我市银行目前在售的理财产品，预期年化收益率/业绩基准与前段时间相比有所下降，但最低起售门槛仍然是5万元，1万元起售的产品暂时未面世。此外，记者发现，目前市区银行销售的保本保息产品已经比较少见，取而代之的是浮动收益的产品，银行宣传也逐渐淡化收益率，只是宣传“预期最高收益”，并且会提示相关的风险。

目前，我市大多数银行都推出结构性存款这一产品，用以承接部分保本理财产品资产。“个人结构性存款已被不少投资人作为理财首选，结构性存款与原来保本保收益的产品最大的不同在于它是存款，并非理财，由于这类存款中有很少一部分会用于风险投资，既能保本，又能获取一些浮动收益，符合很多稳健型投资者的需要。”招商银行一名理财经理表示。

何时买银行理财的门槛会降过渡期至2020年12月31日值得留意的是，4月27日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）正式发布实施。

银保监最新发布的“理财新规”与“资管新规”保持一致，体现在过渡期方面也是一样，自本办法发布实施后至2020年12月31日。

在过渡期内，银行新发行的理财产品应当符合理财新规规定。同时，可以发行老产品对接未到期资产，但应控制存量理财产品的整体规模；过渡期结束后，不得再发行或者存续违反规定的理财产品。

这或意味着短时间内银行理财的门槛很难立即从5万元降至1万元。

后资管新规时代该如何挑选理财产品进入后资管新规时代，投资者该从哪几个维度入手，去挑选银行理财产品呢？

工行温州分行财富顾问叶毅给出了建议：不保本+净值化，考验机构的资产管理能力。资管新规明确规定，资管产品需要实行净值化管理，金融机构不得再对投资者进行保本保收益的承诺。从中长期来看，打破刚性兑付有利于促进资管业务规范发展，降低金融风险，但也意味着普通投资者不能像以前那样“闭着眼睛买”了，那么我们可以从哪几方面去选择净值型理财产品呢？一要看机构：要选择具有较强投资管理能力及经验的金融机构；二要看自身需求：要结合自身的风险偏好及流动性管理需求，选择风险等级和产品期限与自身风险承受能力及投资需求相匹配的产品；三要定期关注：在购买净值型产品后，需定期关注产品的资产配置和净值变化情况，实现最大化收益的同时防范风险。自2013年起，工行就已开始发行固定期限净值型产品，截至目前已累计发行600多款，到期均实现超额收益。

叶毅说，产品期限普遍拉长，考验机构的流动性管理能力。随着资管新规落地，90天内封闭式银行理财将被禁止，预计理财产品期限仍将继续拉长。当然，对于流动性要求高的投资者来说，也可以选择优质机构管理的开放式理财产品。比如工行就针对客户的高流动性需求，推出了私银客户专属的“畅鑫享”产品PBAG18A2，可为客户提供7×24小时的实时流动性。

作为一款开放式固定收益类理财产品，“畅鑫享”主要以固定收益类资产、债券及债券基金作为主要收益来源，并通过货币基金及存款等高流动性资产提供实时流动性支撑，同时还可实现每月20日固定分红。截至8月2日，“畅鑫享”7日年化参考收益达4.04%。在目前货币基金T+0快速提现限制为单日1万元的情况下，对于不确定未来资金什么时候会用到的客户来说，工行私银“畅鑫享”不失为一个最优的解决方案。

来源：温州日报

记者 杨帆

编辑 王恋莉

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